irph en hipotecas

De los creadores de Cláusulas Suelo llega ahora IRPH, la saga continúa.

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IRPH e hipotecas multidivisa. Si le suenan a chino no desespere, porque en breve estos términos van a estar hasta en la sopa. Precisamente, en la misma sopa en que flotan las cláusulas suelo, los gastos de constitución hipotecaria etc. Y es que una demanda colectiva contra el BBVA por estos conceptos ha sido admitida por un tribunal. Ya saben cómo funciona esto. Cuando salta la primera, ya sienta jurisprudencia (precedente jurídico) para que las demás vengan en cascada. Las entidades de crédito, de nuevo en jaque ante una horda de clientes que pretenden hacer valer sus derechos siempre tenidos y recién conocidos.

Trataremos de elaborar un texto que aporte valor, capaz de explicar qué es cada cosa y cuál es la situación. Solo estos dos propósitos, pero si lo consigo, habrá valido la pena.

IRPH. Desambiguación.

Puestos a ello, lo primero es explicar en qué consiste cada cosa. IRPH significa Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH). Es un índice que se usa a modo de baremo indicador por parte de las entidades financieras para calcular el valor de la cuota anual que han de pagar los clientes. No suele operar este índice a favor del cliente y sí de la entidad, pero esto, suponemos que ya lo sabían o lo intuían ustedes. Al menos eso piensan algunos tribunales.

El problema es que los clientes cuyo préstamo han pagado a partir del cálculo sobre el IRPH han pagado más que si ese mismo préstamo se hubiese referenciado al Euribor. Sabedores las entidades de que el Euribor evolucionaría a la baja, incorporaban ese índice IRPH y conseguían cobrar cuantías mayores. Como precisamente el Euribor está ahora en mínimos históricos, los clientes que tienen el préstamo anclado al cálculo que arroja el IRPH empiezan a quejarse. Y es que la diferencia no es moco de pavo (con perdón de la expresión, impropia de nuestros lectores) pero verán que el IRPH (que se calcula a partir de la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios suscritos por el conjunto de las entidades de crédito) está alrededor del 1,95%, mientras que el Euribor está en el  -0,17%  a 12 meses en septiembre, según los datos que nos facilita la Asociación Hipotecaria Española.

DATOS DE LA ASOCIACIÓN HIPOTECARIA ESPAÑOLA

ÍNDICE DE REFERENCIA VALOR A 12 MESES CALCULADO EN SEPTIEMBRE DE 2017
EURIBOR 0,17%
Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH).  1,95%

 

La diferencia es palmaria, como para ser tenida en cuenta. No es extraño pensar en una nueva avalancha de clientes insatisfechos que van a poner patas arriba los juzgados especializados para aclarar si sus hipotecas están bajo sospecha.

Pareciera que la vinculación cliente-banco a través de una hipoteca es una partida donde si al cliente le tocan malas cartas paga, y si las malas le tocan al banco, siempre tiene comodines a mano. Gana la banca.

El IRPH es el segundo índice más utilizado en España, y principalmente se localizaba su uso en las Cajas durante la gran época del desarrollo inmobiliario.

A primeros del pasado mes de mayo, la Audiencia Provincial de Madrid declaró nulo por primera vez el IRPH, que venía siendo empleado por las entidades financieras españolas para llegar a ese cálculo. La demanda en cuestión se había presentado contra la antigua Caja Madrid, ahora Bankia a quien la audiencia madrileña había condenado a pagar lo cobrado de más en este concepto. En ese mismo mes de mayo, el día 10, el diario El Confidencial anotaba:

«Entre los argumentos, consideran probado que Bankia conocía que el Euríbor caería “considerablemente”, a pesar de lo cual permitió que la afectada “siguiese abonando altas cuotas con la imposición de este índice”, declarado abusivo por varias jurisprudencias menores.»

Los nuevos juzgados, especializados en hipotecas se tienen que ir pronunciando sobre la materia de las cláusulas suelo, que los tienen absolutamente desbordados.  El pasado mes de septiembre, el Juzgado de lo Mercantil número 2 de Bilbao admitió a trámite una demanda colectiva, la primera,  presentada por 250 familias contra el BBVA por la comercialización de las hipotecas referenciadas al IRPH. Para los especialistas, se ha abierto de nuevo la caja de pandora y lo que se espera es una nueva cascada de colectivas a imitación de las cláusulas suelo. No es una información a voleo, porque entre medio y un millón de hipotecas en España referenciadas a este índice según calculan algunas instituciones.

IRPH. De nuevo la desinformación

Una de las razones que se esgrimen siempre al tirar para atrás una cláusula hipotecaria es el grado de comprensión real que tenía el cliente sobre el producto que estaba contratando. ¿Fue la entidad de préstamo lo suficientemente clara? ¿Explicó todos los extremos? ¿Detalló qué podía pasar tomando en cuenta todos los escenarios? Si eso no fue así, se estima cierto engaño, cierta prevalencia de uno frente a otro en una relación contractual y por tanto una conducta reprobable. Desde las entidades financieras se contaba a los clientes algo tipo a «Vamos a usar el IRPH para calcular la cuota de tu hipoteca a doce meses porque es un valor mucho más estable que el Euribor» y lo que pasó es que desde 2012 el Euribor bajaba y bajaba (y con él, las cuotas de las hipotecas) y el IRPH tenía un tope del que no pasaba y por tanto las hipotecas calculadas a partir de él, tampoco. Los clientes estaban pagando bastante más que con una hipoteca referenciada al Euribor.

Hipotecas Multidivisa

Son aquellas que se contrataron en una divisa distinta al Euro. Por ejemplo libras esterlinas, yenes, francos suizos… Las demandas interpuestas contras las entidades financieras persiguen la acción de nulidad contractual por vicio o error de consentimiento y, a renglón segudido y de forma subsidiaria la resolución contractual, que exige la devolución de todas las cantidades abonadas de más, a los que se añaden los intereses legales.

Las hemos dejado para el final y tiene una explicación. Estamos emplazados a conocer en este mes de octubre el fallo del Tribunal Supremo sobre las hipotecas multidivisa (tenía previsto pronunciarse en septiembre) y por tanto, abordaremos en breve este tema en amplia cobertura. Sí se ha pronunciado ya el el Tribunal de Justicia de la Unión Europea vía dictámen, en el que recoge cuándo se considerarán nulas las hipotecas multidivisa: como siempre, cuando el cliente no tuviese perfectamente claros los riesgos asumidos con la operación. Según el TJUE «Cuando un banco conceda un préstamo denominado en monedas extranjeras debe facilitar al prestatario información suficiente para que pueda tomar decisiones fundadas y prudentes».

Sin embargo, como este tema dará de sí, y mucho, lo dejamos para ver ampliadamente en futuros artículos. Seguimos.

Un artículo de Álvaro Sánchez Oliveros para Díaz de Magdalena.

DESPACHO JURÍDICO DÍAZ DE MAGDALENA

Especialistas en Derecho Bancario

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